Para los MSB que además están registrados como proveedores de servicios de pago (PSP) ante el Banco de Canadá, completar el proceso de registro es solo el comienzo.
La Ley de Actividades de Pagos Minoristas (RPAA, por sus siglas en inglés) establece un conjunto independiente de obligaciones de información continuas que coexisten con sus obligaciones de información ante FINTRAC. Y aunque ambos regímenes son de naturaleza muy distinta, el incumplimiento de las obligaciones de información de la RPAA puede acarrear consecuencias igual de graves.
En junio de 2026, el Banco de Canadá dirigió a los PSP registrados un recordatorio sobre estas obligaciones, en el que advertía que su incumplimiento puede dar lugar a medidas coercitivas.
No se trata de informar sobre transacciones de gran cuantía
Los MSB están acostumbrados a requisitos de FINTRAC que pueden activarse a raíz de determinadas transacciones o actividades sospechosas. Las obligaciones de información de la RPAA funcionan de otra manera.
Al Banco de Canadá le interesa principalmente la seguridad y la fiabilidad de los servicios de pago: cómo gestionan los PSP los riesgos operativos, cómo responden a los incidentes y cómo los cambios en una empresa pueden afectar a sus actividades de pago o a sus clientes.
Para los propietarios de empresas, esto significa que determinados incidentes operativos o cambios significativos en su negocio pueden generar una obligación de información, aunque no guarden relación alguna con una transacción de gran cuantía o sospechosa.
Los incidentes importantes deben notificarse
Si un incidente tiene un impacto importante en un usuario final, en otro PSP o en una cámara de compensación aplicable, el PSP estará obligado a notificarlo al Banco de Canadá.
Esto podría incluir determinados incidentes que afecten a la disponibilidad, la integridad o la confidencialidad de sistemas, datos o servicios de pago. Lo esencial es que los PSP dispongan de un procedimiento para determinar en qué momento un incidente alcanza la relevancia suficiente como para exigir una notificación regulatoria.
La gestión de incidentes no es solo una cuestión de TI. También es una responsabilidad regulatoria.
Los cambios significativos también pueden generar obligaciones de información
Los PSP también deben tener presentes sus obligaciones de información antes de introducir cambios significativos en su forma de operar.
Conforme a la RPAA, un PSP debe notificar al Banco antes de realizar un cambio significativo en la forma en que lleva a cabo una actividad de pago minorista, si cabe esperar razonablemente que dicho cambio tenga un impacto importante en sus riesgos operativos o en la forma de salvaguardar los fondos de los usuarios finales. Lo mismo se aplica antes de iniciar una nueva actividad de pago minorista. Por lo general, el aviso debe presentarse al menos cinco días hábiles antes de efectuar el cambio.
Para una empresa en crecimiento, esto reviste especial importancia. Lanzar un nuevo servicio de pago, modificar la forma de gestionar los fondos o incorporar un nuevo proveedor externo de peso podría tener implicaciones regulatorias que deben analizarse antes de que el cambio entre en funcionamiento.
Incluso los cambios ordinarios en el negocio pueden tener que notificarse
Hay otro aspecto que los PSP no deben pasar por alto.
Los PSP registrados deben mantener actualizada determinada información que facilitaron durante el registro. Los cambios en aspectos como la dirección de la empresa, su estructura, sus relaciones con terceros, sus directores, sus accionistas principales y determinadas prácticas en materia de datos pueden generar obligaciones de notificación. En la mayoría de los casos, el aviso de cambio debe presentarse ante el Banco de Canadá dentro de los 30 días siguientes al cambio.
Informe anual
Los PSP también deben presentar al Banco de Canadá un informe anual a más tardar el 31 de marzo de cada año, que abarque aspectos como la gestión de riesgos, la respuesta a incidentes, la salvaguarda de los fondos de los usuarios finales, cuando corresponda, y determinada información financiera y sobre las actividades de pago.
Integre las obligaciones de la RPAA en sus decisiones empresariales
La conclusión práctica es que el cumplimiento normativo de la RPAA no debe quedar al margen de la gestión cotidiana de su negocio.
Si tiene previsto un cambio operativo importante, el lanzamiento de un nuevo servicio o la modificación de elementos clave de la estructura de su empresa, o si debe hacer frente a un incidente significativo, la pregunta «¿Tenemos que informar al Banco de Canadá?» debería formar parte de la conversación desde el principio.
Para las empresas sujetas a la supervisión tanto de FINTRAC como del Banco de Canadá, saber a qué regulador hay que notificar, qué debe comunicarse y en qué plazo es una parte cada vez más importante del cumplimiento normativo.
Si tiene dudas sobre sus obligaciones continuas conforme a la RPAA, o está planificando cambios en su negocio y desea saber si deben notificarse, póngase en contacto con nuestro equipo. Podemos ayudarle a evaluar sus obligaciones de información y a garantizar que las notificaciones correspondientes se presenten a tiempo.
Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y no constituye asesoramiento jurídico. Para obtener orientación específica sobre sus obligaciones de información, consulte a un profesional cualificado o póngase en contacto directamente con nuestro equipo.
FAQ
¿Cuáles son las obligaciones de información de un PSP según la RPAA?
La Ley de Actividades de Pagos Minoristas (RPAA, por sus siglas en inglés) establece obligaciones de información continuas para los proveedores de servicios de pago registrados ante el Banco de Canadá. Estas obligaciones coexisten con las obligaciones de información ante FINTRAC, pero son independientes de ellas, y se centran en la seguridad y la fiabilidad de los servicios de pago.
¿Qué incidentes debe notificar un PSP al Banco de Canadá?
Los incidentes que tengan un impacto importante en un usuario final, en otro PSP o en una cámara de compensación aplicable. Esto puede incluir determinados incidentes que afecten a la disponibilidad, la integridad o la confidencialidad de sistemas, datos o servicios de pago.
¿Con cuánta antelación debe un PSP notificar al Banco un cambio significativo?
Por lo general, el aviso debe presentarse al menos cinco días hábiles antes de efectuar un cambio significativo del que quepa esperar razonablemente un impacto importante en los riesgos operativos o en la forma de salvaguardar los fondos de los usuarios finales. Lo mismo se aplica antes de iniciar una nueva actividad de pago minorista.
¿En qué plazo debe un PSP actualizar la información de su registro?
En la mayoría de los casos, el aviso de cambio debe presentarse ante el Banco de Canadá dentro de los 30 días siguientes a la modificación de información como la dirección de la empresa, su estructura, sus relaciones con terceros, sus directores, sus accionistas principales o determinadas prácticas en materia de datos.
¿Cuándo vence el plazo para presentar el informe anual de un PSP?
Los PSP deben presentar un informe anual al Banco de Canadá a más tardar el 31 de marzo de cada año. El informe abarca aspectos como la gestión de riesgos, la respuesta a incidentes, la salvaguarda de los fondos de los usuarios finales, cuando corresponda, y determinada información financiera y sobre las actividades de pago.
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